Système d'évaluation pour l'octroi de crédits immobiliers

Le rating est un système d'évaluation utilisé pour l'octroi de crédits hypothécaires. Lorsque le rating est positif, l'emprunteur bénéficie souvent de taux d'intérêts plus intéressants que dans le cas d'un « mauvais » rating. La banque attend de l'emprunteur potentiel d'être informée franchement, même sur les points critiques.

Dans le cadre du rating, les aspects suivants sont, entre autres, examinés:

• L'emprunteur dispose-t-il d'un revenu stable ?
• Comment l'emprunteur est-il assuré en cas d'invalidité et de retraite?
• L'emprunteur peut-il faire face à ses obligations financières (renseignements de poursuite) ?
• S'agit-il d'une première acquisition ou l'emprunteur est-il déjà propriétaire d'un logement ?
• Où se trouve le bien-fonds : dans un secteur commercial, une zone industrielle ou un quartier résidentiel ?
• L'immeuble est-il construit avec un droit de superficie, est-il sous la Protection du patrimoine ou se trouve-t-il en zone agricole ?
• Quel est l'état du bien-fonds ? D'importants travaux d'entretien doivent-ils être réalisés ?
• Le site est-il pollué par d'anciennes nuisances ?
• L'acheteur doit-il assumer la charge d'entretien de la route d'accès, etc. ?
• Existe-t-il d'autres facteurs susceptibles de réduire la valeur de l'immeuble (bruit, droit d'habitation, droit d'opposition d'un tiers en cas de vente, etc.) ?

C'est en fonction de ces éléments que la banque établit le rating, qu'elle détermine la qualité de l'emprunteur, qu'elle lui soumet une offre de crédit hypothécaire ou qu'elle rejette sa demande.

Il est conseillé au demandeur d'étudier plusieurs offres d'hypothèques avant de prendre une décision. Lorsque deux banques examinent de près votre qualité de débiteur, rien ne dit qu'elles doivent obligatoirement aboutir au même résultat. Leur avis peut par exemple différer totalement sur la question de savoir lequel, de l'acquéreur d'un premier immeuble ou du propriétaire « expérimenté », présente le plus haut risque.


Source: Infomaison, ouvrage pour maison individuelle